FINANSŲ PLANAVIMAS: KELIAS Į SAUGŲ RYTOJŲ

Finansų planavimas nebūtinai turi būti susijęs su asmeninių pinigų valdymu. Finansų planavimą galima pavadinti žemėlapiu, kuris padeda atrasti kelią į saugią ir aprūpintą ateitį. Šiuolaikiniame, greitai besivystančiame pasaulyje, kuriame daugelio žmonių finansinės gerovės ateitį supa nežinomybė, labai svarbu turėti asmeninį finansinį planą.

Nesvarbu, ar žengiate pirmuosius savo karjeros žingsnius, ar artėjate prie pensinio amžiau ribos, efektyvus finansų planavimas gali turėti didelę įtaką užsitikrinant finansinę nepriklausomybę. Finansų planavimas apima aiškių finansinių tikslų nusistatymą, jiems pasiekti reikalingos strategijos sukūrimą ir nuolatinę jūsų progreso priežiūrą. Kiekvienas jūsų priimtas su finansais susijęs sprendimas turi atitikti jūsų ilgalaikės strategijos tikslus. Toliau apžvelgsime pagrindinius finansų planavimo aspektus, kurie gali padėti užsitikrinti saugesnę ateitį.

Pirmas žingsnis – biudžeto sudarymas

Biudžeto sudarymas yra vienas iš esminių finansų planavimo aspektų. Jis padeda geriau suprasti jūsų pajamų ir išlaidų struktūrą, todėl galite lengviau išsiaiškinti, kur dingsta jūsų pinigai. Pradėkite nuo elementarių dalykų – sekite savo mėnesines pajamas ir į kategorijas suskirstykite savo išlaidas. Tokiu būdu galėsite naudingiau paskirstyti savo lėšas, išvengti nereikalingų išlaidų ir siekti savo finansinių planų. Išsamaus biudžeto sudarymas apima šiuos žingsnius:

• Savo pajamų šaltinių fiksavimas. Susirašykite visus pajamų šaltinius, tokius kaip atlyginimas, pajamos iš dividendų, nuomos pajamos ar bet kokios kitos pajamos, kurias reguliariai gaunate iš įvairių šaltinių.
• Surūšiuokite savo išlaidas. Suskirstykite savo išlaidas į kategorijas, tokias kaip išlaidas būstui, transporto išlaidos, maistas, pramogos, paskolų dengimas ir kitos. Į kategorijas suskirstytos išlaidos leis jums susidaryti bendrą savo išlaidų vaizdą, todėl galėsite geriau matyti, kurios išlaidos sudaro didžiausią dalį, ir kurias išlaidas galite šiek tiek apkarpyti.
• Apibrėžkite ribas. Surūšiavę išlaidas, atsižvelgdami į savo finansinius tikslus, nustatykite kiekvienos išlaidų kategorijos ribas. Kaip įmanoma mažiau perženkite šias ribas ir leisdami savo pinigus, laikykitės plano.
• Lėšos nenumatytiems atvejams. Dalį savo pajamų būtinai atidėkite nenumatytiems gyvenimiškiems atvejams. Nenumatytiems atvejams reikėtų atsidėti tiek lėšų, kad nutikus bėdai ar kitam įvykiui, naudodami jas galėtumėte pragyventi bent šešis mėnesius.

Pinigų taupymas ir paskolų valdymas

Gyvenimas yra pilnas pačių netikėčiausių vingių ir posūkių. Kalbant konkrečiau – netikėtai susirgus ar praradus darbą ir pajamas, gali tapti sudėtinga gauti pinigų. Tačiau taupydami ir turėdami nenumatytiems atvejams skirtų lėšų, nesunkiai įveiksite tokį laikotarpį. Jei tik leidžia jūsų pajamos, taupyti nenumatytiems atvejams yra tiesiog būtina. Pinigų taupymas gali padėti greičiau pasiekti jūsų finansinius tikslus, todėl štai keletas patarimų, kurie padės daugiau sutaupyti:

• Automatinis taupymas. Savo taupomosiose bankinėse sąskaitose pridėkite nustatymą, kad tam tikra lėšų dalis į jūsų taupomąją sąskaitą būtų pervesta automatiškai. Tai leis užtikrinti, kad kiekvieną mėnesį jūs nepamiršite atsidėti tam tikros pajamų sumos ir nepastebimai sutaupysite daugiau pinigų.
• Aiškiai apibrėžkite finansinius tikslus. Ilgalaikiai ir trumpalaikiai finansiniai tikslai turi būti aiškiai apibrėžti. Nesvarbu, kokiam tikslui taupote – būsto įsigijimui, automobilio atnaujinimui, vaikų studijoms ar išėjimui į pensiją. Turėdami aiškius tikslus, išlaikysite didesnę motyvaciją ir dėmesio sutelkimą.
• Tinkamai valdykite paskolas. Pirmiausiai stenkitės padengti brangiausiai kainuojančias skolas. Sumažinus paskolų naštą, ypatingai paskolų, su aukštomis palūkanomis, jums liks daugiau lėšų investavimui ir taupymui.
• Nepasiduokite aplinkos įtakai. Norėdami dar daugiau sutaupyti ir kuo greičiau pasiekti finansinius tikslus, stenkitės nekreipti dėmesio į jus supančią aplinką ir kitų žmonių primestus standartus. Yra nustatyta, kad augant asmens pajamoms, dažniausiai auga ir jo poreikiai bei išlaidos. Žmones pradeda dominti kelionės, lošimai internetu ar prabangus gyvenimo būdas.
• Finansinis raštingumas. Norint gebėti priimti pasvertus sprendimus, jums yra būtina suprasti finansus. Skirkite laiko ir pasidomėkite asmeniniais finansais, investavimo galimybėmis ir mokesčiais. Kuo daugiau žinosite, tuo labiau būsite pasiruošę efektyviai valdyti savo pinigus.

Alternatyva taupymui – investavimas

Investicijos yra galinga priemonė, kuri laikui bėgant gali suteikti finansinę nepriklausomybę. Investavę savo sutaupytas lėšas, galite priversti jas dirbti ir generuoti grąžą. Tačiau norint sėkmingai investuoti, jums prireiks papildomų žinių.

Visų pirma, siekiant sumažinti galimas investicijos praradimo rizikas, rekomenduojama diversifikuoti savo investicijas. Kitaip tariant – jas paskirstyti įvairioms investicinėms priemonėms, tokioms kaip akcijos, obligacijos, nekilnojamasis turtas ar alternatyvios investicijos. Gerai diversifikuotas investicijų portfelis generuoja stabilias mėnesines pajamas ir yra mažiau rizikingas.

Norint, kad jūsų investicija augtų ir ateityje generuotų dideles pajamas – kuo ankščiau pradėkite domėtis investavimu. Kartais, akcijų kaina gali smarkiai pakilti per kelias dienas ar net vieną naktį, tačiau dažniausiai, ilgojo laikotarpio investicijoms prireikia daugiau laiko. Dėl to, kuo anksčiau investuosite, tuo daugiau laiko turėsite investicijos augimui.

Atliekant investiciją, reikia įvertinti ir jos praradimo riziką. Todėl prieš investuojant, būtinai įvertinkite savo rizikos toleranciją. Natūralu, kad didelės rizikos investicijos gali atnešti daugiau pelno, tačiau jos taip pat yra ne tokios stabilios, kaip mažos rizikos investicijos. Investicija į valstybės obligacijas yra gana stabili, tačiau ne tokia pelninga investavimo forma. Investuodami jūs iš karto žinote būsimą grąžą. Tuo tarpu investuojant į akcijas, rizika yra kur kas didesnė, nes sunku tiksliai numatyti jų būsimą vertę po metų ar ilgesni laikotarpio.

Jei investicijų sritis jums yra visiškai nauja ir šioje srityje neturite jokių kompetencijų, geriau kreipkitės patarimo į sertifikuotus finansų konsultantus. Jie padės sudaryti diversifikuota investicijų portfelį, kuris atitiks jūsų finansinius tikslus ir norimą prisiimti riziką.

Išėjimo į pensiją planavimas

Kol esame jauni, išėjimas į pensiją gali atrodyti kaip labai tolimas ir mūsų neliečiantis procesas. Tačiau niekada nėra per anksti pradėti jį planuoti. Iš tikrųjų, kuo anksčiau pradėsite galvoti apie išėjimą į pensiją, tuo daugiau laiko turėsite tam geriau pasiruošti.

Pirmiausiai pradėkite nuo planavimo ir įvertinkite savo poreikius ateityje. Galbūt išėję į pensiją, planuojate daug keliauti? O galbūt norite įsigyti užmiesčio sodybą ant ežero kranto, kur galėsite džiaugtis gamtos teikiama ramybe ir mėgautis grynu oru. Tinkamai įvertinę poreikius, galėsite geriau suprasti, kaip ir kiek turite kaupti, kad užsitikrintumėte pajamas senatvėje.

Lietuvoje galimas trijų pakopų pensijų kaupimas. Pirmos pakopos pensijos kaupimas yra privalomas visiems Lietuvos piliečiams, dirbantiems ir mokantiems valstybines socialinio draudimo įmokas. Antros ir trečios pakopos pensijų kaupimo fondai nėra privalomi, todėl norint gauti didesnę senatvės pensiją, rekomenduojama pasinaudoti valstybės siūlomomis lengvatomis ir taupyti lėšas šiuose fonduose.

   Papildomai kaupti pensijai galima ir asmeniškai, naudojant bankines sąskaitas. Kai kurie bankai siūlo specialias pensijų kaupimo bankines sąskaitas į kurias atliekate periodiškus mokėjimus. Tai gali būti fiksuota suma arba tam tikras procentas nuo jūsų gaunamo mėnesinio atlyginimo. Kaupiant tokiu būdu ir laikui bėgant augant jūsų pajamoms, turėtumėte proporcingai didinti savo įnešamą dalį.

Taigi, finansinis planavimas – tai ne vienkartinė užduotis. Tai ilgai trunkanti kelionė. Atsakingai valdydami savo biudžetą, atlikdami savalaikes investicijas ir planuodami savo išėjimą į pensiją, jūs galite užsitikrinti saugią ir klestinčią ateitį.